Записки страховщика: Часть №1 — Дешевая Автогражданка.

Еще учась в Университете я начал подрабатывать страховщиком. Сейчас это моя основная профессия, которой занимаюсь уже на протяжении пяти лет. За это время я близко познакомился с работой многих страховых компаний Украины, занимался от учета договоров до заключение крупных договоров и их урегулированием. Сейчас работаю по типу брокера — представляю ряд крупных украинских страховщиков. Кроме этого я хорошо знаком с урегулированием и промышляю тем что подсказываю людям как выходить с той или иной ситуации. Не редко дело доходит и до судов — начиная от составления жалоб и исков и заканчивая представление интересов клиентов на судах в спорах со страховыми. Во общем, кое что смыслю в этом деле.

Посему решил начать публиковать ряд статей-рассказов, или может даже размышлений на эту тему. Есть пару мыслей которые хотел бы донести.

Сегодняшней темой моего рассказа будет: Проблемы рынка страхования Украины – Ценообразование Автогражданки.

Обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев автомобилей в Украине хоть и постоянно развивается, но по факту значительно отстает от должного уровня качества предоставляемых услуг. Причин тому по сути не так уж и много, но они весьма значительны. Очертим основные из них и детально разберём вопрос ценообразования Автогражданки, как следствия существующих проблем.

Во-первых, рынок перенасыщен страховыми компаниями, которые имеют право продавать Автогражданку – сейчас их чуть больше 50. В следствии этого на рынке присутствуют мелкие компании, с малым набором профессионалов, которые по сути наживаются на обязательном виде страхования.
Во-вторых, оставляет желать лучшего робота контролирующих органов — МТСБУ и Национальная комиссия с финансовых услуг, которые следят за компаниями продающие Автогражданку. Из года в год на большинство компаний сыпется море жалоб от потребителей на качество услуг и скорость урегулирования страховых событий. И лишь малая часть, как правило в среднем 5 страховых компаний, теряют свои лицензии на право продавать Автогражданку. Правда, стоить отметить 2014-й год. Тогда рынок был более значительно зачищен и своих лицензий лишились почти два десятка компаний.
Ну и в-третьих – стоит отметить слабую законодательную базу, которая не идеальна и зачастую играет не в пользу потребителей. Так на пример, Закон дает страховым компаниям 90 дней на выплату страхового возмещения! 90 дней! И самое печальное в этом, то что эти 90 дней начинают отсчитываться не с момента обращения в страховую, а с момента подачи полного пакета документов. А в добавок, с момента первого обращения в страховую, до момента подачи полного пакета документов может пройти еще 30 дней. Потому не удивительно что сейчас зачастую люди месяцами ждут выплаты со страховых, лишь потому что сами Страховые компании всего лишь следуют букве Закона, как бы это иронично не было.

Каждая из этих проблем заслуживает отдельного внимания. Но в этой статье я хочу разобрать вопрос именно перенасыщенности рынка Страховщиками и как следствие этого ценообразование Автогражданки.. Как я уже говорил ранее, перенасыщенность рынка привела к тому что на страховом рынке есть тьма мелких компаний которые продают Автогражданку. Зачастую такие мелкие игроки значительно демпингуют в цене. Так, к примеру, на сегодняшний день базовая стоимость на Автогражданку с Киевской регистрацией для легковушки с объёмом двигателя до 1600 см.куб составляет 1296 грн. Предусмотрена скидка или надбавка стоимости за аварийность. При условии безаварийной езды Вам положено 20% скидки, а это уже 1037 грн. А если вы являетесь водителем льготной категории Вам положено законных 50% скидки. Но если прямо сейчас начать обзванивать продавцов автогражданки, Вам предложат цену за такую же автогражданку за 600-800 грн., а если Вы настоящий счастливчик, то сможете урвать свой полис даже за 300 грн! Вы спросите в чем дело? Откуда такой демпинг? Неужели нельзя сделать единые тарифы для всех? Сейчас я обо всем по порядку расскажу. И в конце мы выясним, действительно ли Вы счастливчик, купив полис за 300 грн. вместо 1037 грн. или же вы полный «счастливчик»?

Начнем с тарифов. Тарифная сетка для всех Страховщиков кто продает Автогражданку единая и закреплена законодательно распоряжением Нацкомфинуслуг. И за несоблюдение установленных тарифов страховым компаниям грозят штрафные санкции. Потому мелкие страховые компании очень часто идут на то что в полисе цена указана как того требует закон, а по факту денег берут значительно меньше. В чем подвох? Вот тут самый сок и начинается. Посмотрим на то как распределяется страховой платеж.

В идеале страховой платеж распределяется таким образом:
● обязательно порядка 15% уходит на уплату налога на прибыль, отчисления в фонды МТСБУ, банковские издержки;
● еще около 15% уходит для формирования бюджета для админкорпуса компании (не продающие подразделения);
● минимум 35%, а у хороших страховых компаний все 50% уходят на формирование фондов для выплат, с которого берутся деньги для страховых возмещений;
● остается порядка 20% непосредственно страховому агенту, который выписал Автогражданку.

А теперь рассмотрим, что происходит с распределением страхового платежа у мелких страховых компаний:
● так же, они обязательно платят порядка 15% на уплату все тех же налогов на прибыль, фонды МТСБУ и т.д.;
● мелкие компании платят порядка 60% агентского вознаграждения за выписанный полис;
● а еще нужны деньги для админкорпуса. Почти все оставшиеся 15% уходят им в бюджет, ну и в лучшем случаи какие то копейки попадают в фонд для выплат.

У агента есть целых 60% комиссии с каждого полиса, а это на минуточку — 600 грн. с полиса ценой в 1036 грн. Вследствие чего между такими продавцами начинается цирк, который в целом негативно отражается на весь рынок. Каждый начинает заманивать ценой, делать неофициальные скидки за счет своей комиссии по 40%-50%. Таким образом цена полиса выходит порядка 600 грн, а сам агент зарабатывает порядка 150 грн с оформленного им каждого полиса. По итогу у Вас на руках дешевый полис, гражданско-правовая ответственность на случай ДТП по Вашей вине застрахована, то что Ваша компания едва в состоянии произвести хоть минимальную выплату потерпевшим Вас совершенно не волнует – вы застрахованы. Но давайте посмотрим на это с другой стороны. Представьте себе, что Вы попадаете в ДТП виновник которого застрахован в такой шарашкиной конторе, которая Вам никогда не заплатит, потому что у неё просто нет на это денег. А таких как Вы может быть не одна тысяча, всем надо выплатить возмещение, но денег нет и тут начинается банкротство компании. И вопрос с Вашей выплатой затягивается на года. И если убыток не превышает 50 000 грн. за вред нанесенный имуществу или 100 000 грн. за вред жизни и здоровью, то взыскать с виновника ДТП, даже через суд, ничего не выйдет, так как у него железный аргумент — на руках страховой полис. Так что уже не совсем радужно?

Давайте не будем и забывать за наших «счастливчиков» которые раздобыли полис на киевскую машину за 300 грн., а может Вам подпортило так что Вы достали полис за каких-то 50-100 грн? Сказать не чего, Вам крупно «повезло»! Как правило за такую цену реализуются полисы мертвых компаний или компаний, которые вот-вот будут ликвидированы. Еще вчера компания закрывалась и не успела собрать у Агентов свои полисы, а уже сегодня эти агенты продают такие полисы и деньги кладут себе в карман. Чем это Вам грозит? Такие полисы признаются недействительными, утерянными, крадеными и превращаются в обычную бумажку. А наличие такой бумажки приравнивается к её отсутствию, и Вы сами лично будете отвечать за ДТП по вашей вене и возмещать ущерб потерпевшим.

Данные схемы актуальны не только для Киева, но и для любого другого региона в Украине. Не видитесь на дешевые страховки! Будьте бдительны! Вы всегда можете проверить действительность своего полиса на сайте МТСБУ

Репосты приветствуются!)

© Автор — Семенюк Иван